библиотека


Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

Оглавление

РАЗДЕЛ I. Основы организации деятельности банков

Глава 1. Коммерческий банк – основное звено банковской системы России

1.1. Законодательная основа, структура и организационные принципы банковской системы Российской Федерации

1.2. Функции и принципы деятельности коммерческого банка

1.3. Организационно‑правовые формы банков, порядок их открытия и государственной регистрации и ликвидации

1.4. Органы управления банком и особенности корпоративного управления в нем

1.5. Банковские организационные структуры

Глава 2. Операции коммерческого банка

2.1. Банковские операции и сделки

2.2. Пассивы банка, формы привлечения ресурсов

2.3. Структура и классификация активов банка

2.4. Операции банков с ценными бумагами

Глава 3. Собственный капитал банка как основа его деятельности

3.1. Назначение и функции собственного капитала

3.2. Источники собственного капитала

3.3. Выпуск акционерными банками акций в процессе формирования и увеличения уставного капитала

3.4. Бухгалтерский и регулятивный капитал. Требования к достаточности капитала

РАЗДЕЛ II. Организация коммерческой банковской деятельности

Глава 4. Расчетно‑кассовое обслуживание клиентов

4.1. Расчетные счета предприятий и организаций в банке, порядок их открытия и проведения операций

4.2. Межбанковские расчеты как основа организации безналичных расчетов в экономике

4.3. Платежные услуги банков. Формы безналичных расчетов в Российской Федерации

4.4. Кассовые операции банков

Глава 5. Депозитные услуги банков для организаций

5.1. Виды банковских депозитов

5.2. Долговые обязательства, выпускаемые банками

5.3. Организация работы в банке по привлечению депозитов

5.4. Формирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России

Глава 6. Организация краткосрочного кредитования текущей деятельности предприятий

6.1. Кредитные продукты банка

6.2. Факторинг как особый кредитный продукт

6.3. Кредитная политика коммерческого банка

6.4. Организация кредитного процесса и его основные этапы

6.5. Порядок определения качества кредита и формирования резерва на возможные потери по ссудам

РАЗДЕЛ III. Организация инвестиционной банковской деятельности (инвестиционного банкинга)

Глава 7. Посредничество банков при выпуске и обращении ценных бумаг

7.1. Банки как организаторы выпуска и первичного размещения ценных бумаг предприятий (андеррайтеры)

7.2. Торговые операции банков на вторичном рынке ценных бумаг

7.3. Депозитарные услуги банков

Глава 8. Управление портфелями ценных бумаг

8.1. Услуги по управлению ценными бумагами клиентов

8.2. Формирование и управление собственным портфелем ценных бумаг банка

Глава 9. Организация кредитования инвестиций

9.1. Кредитование инвестиций как элемент инвестиционного банкинга

9.2. Виды инвестиционных кредитов и процедура их выдачи банком

9.3. Синдицированный (консорциальный) кредит

9.4. Ипотечные кредиты на инвестиционные цели

9.5. Проектное финансирование как особая техника финансового обеспечения инвестиционных проектов

РАЗДЕЛ IV. Организация розничной банковской деятельности (ритейлового бизнеса)

Глава 10. Розничные платежи

10.1. Виды розничных платежей и способы их проведения

10.2. Расчеты при помощи банковских карт

10.3. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

10.4. Системы электронных денежных переводов

10.5. Розничные платежи с использованием «электронных» денег

Глава 11. Услуги по размещению частных сбережений

11.1. Виды банковских услуг по размещению сбережений частных лиц

11.2. Страхование вкладов физических лиц в банках

Глава 12. Кредитование частных клиентов

12.1. Виды потребительского кредитования

12.2. Особенности ипотечного жилищного кредитования и его основные модели

12.3. Законодательная база развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

12.4. Условия предоставления ипотечных кредитов российскими банками

12.5. Процедура получения ипотечного жилищного кредита

РАЗДЕЛ V. Оценка и регулирование деятельности банка

Глава 13. Формирование и оценка финансовых результатов деятельности банка

13.1. Доходы коммерческого банка

13.2. Расходы коммерческого банка

13.3. Формирование и распределение прибыли банка

13.4. Оценка уровня прибыльности банка

Глава 14. Коммерческий банк как объект банковского регулирования

14.1. Необходимость и задачи банковского регулирования

14.2. Организация банковского регулирования в Российской Федерации

14.3. Пруденциальные требования и пруденциальное регулирование деятельности банков

14.4. Выявление проблемных банков и меры по их оздоровлению

    10.3. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

Банкомат (automated teller machine – ATM) – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.

Заказ дипломных, курсовых и контрольных работ

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого он может выполнять следующие функции:

› изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит);

› сообщать состояние счета;

› давать отчет о движении средств на счете за определенный период;

› переводить средства со счета на счет;

› предоставлять информационно‑справочные услуги.

Первые банкоматы появились в конце 1960‑х гг. и использовались в основном для выдачи небольших сумм наличных денег. Начало их бурного развития относится к 1980‑м гг. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению. Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам, расширить временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению денежной наличности и осуществлению вкладов. Использование банкоматов позволяет банку сократить персонал и снизить затраты на аренду и содержание помещений.

Основное преимущество банкомата перед обыкновенным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня и ночи. В западных странах они стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах.

Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие операции:

1) клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата;

2) банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН‑код);

3) клиент набирает ПИН‑код на клавиатуре банкомата;

4) банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН‑код тому, который считан с карты, а также не состоит ли эта карта в «стоп‑листе» недействительных и аннулированных номеров;

5) если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными;

6) клиент набирает нужную сумму;

7) банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе;

8) если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных;

9) банкомат возвращает карту владельцу.

Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать нужную клавишу.

Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН‑кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т. п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.

Обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов.

  1. Онлайн (on‑line – режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между ним и банкоматом происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все трансакции по карточному счету выполняются им в реальном масштабе времени.
  2. Офлайн (off‑line – автоматический режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса очередной «порции» информации (например, за сутки) в процессинговый центр там производится их пакетная обработка и корректируется состояние карточного счета клиента.
  3. Квазионлайн – банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. В зависимости от того, каким образом организована эта связь и как составлено расписание, можно различить системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или обзвоном им банкоматов, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час, каждые два часа и т. д.) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении трансакции.

В режиме офлайн проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранить остатки по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из‑за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.

При использовании смарт‑карт в отличие от карт с магнитной полосой режим офлайн не накладывает столь серьезных ограничений, так как информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп‑лист», своевременность обновления которого важна не столько для безопасности системы, сколько для своевременности обновления информации о состоянии карточного счета.

Преимуществом автономного режима является его независимость от качества линий связи и относительно низкая стоимость. В то же время она обусловливает высокую стоимость эксплуатации этих устройств. Для того чтобы информация «стоп‑листов» была актуальна, необходимо хотя бы раз в сутки объезжать все точки и обновлять информацию. Отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный урон в случае неправильного пользования картой или расходования денег.

Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя он более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп‑листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.

Заказ дипломных, курсовых и контрольных работ

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

  1. Какие функции выполняет банкомат?
  2. В каких режимах может происходить обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата?
  3. Расскажите о преимуществах расчетов в режиме реального времени.
Читать дальше