библиотека


Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Условия предоставления ипотечных кредитов российскими банками

Оглавление

РАЗДЕЛ I. Основы организации деятельности банков

Глава 1. Коммерческий банк – основное звено банковской системы России

1.1. Законодательная основа, структура и организационные принципы банковской системы Российской Федерации

1.2. Функции и принципы деятельности коммерческого банка

1.3. Организационно‑правовые формы банков, порядок их открытия и государственной регистрации и ликвидации

1.4. Органы управления банком и особенности корпоративного управления в нем

1.5. Банковские организационные структуры

Глава 2. Операции коммерческого банка

2.1. Банковские операции и сделки

2.2. Пассивы банка, формы привлечения ресурсов

2.3. Структура и классификация активов банка

2.4. Операции банков с ценными бумагами

Глава 3. Собственный капитал банка как основа его деятельности

3.1. Назначение и функции собственного капитала

3.2. Источники собственного капитала

3.3. Выпуск акционерными банками акций в процессе формирования и увеличения уставного капитала

3.4. Бухгалтерский и регулятивный капитал. Требования к достаточности капитала

РАЗДЕЛ II. Организация коммерческой банковской деятельности

Глава 4. Расчетно‑кассовое обслуживание клиентов

4.1. Расчетные счета предприятий и организаций в банке, порядок их открытия и проведения операций

4.2. Межбанковские расчеты как основа организации безналичных расчетов в экономике

4.3. Платежные услуги банков. Формы безналичных расчетов в Российской Федерации

4.4. Кассовые операции банков

Глава 5. Депозитные услуги банков для организаций

5.1. Виды банковских депозитов

5.2. Долговые обязательства, выпускаемые банками

5.3. Организация работы в банке по привлечению депозитов

5.4. Формирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России

Глава 6. Организация краткосрочного кредитования текущей деятельности предприятий

6.1. Кредитные продукты банка

6.2. Факторинг как особый кредитный продукт

6.3. Кредитная политика коммерческого банка

6.4. Организация кредитного процесса и его основные этапы

6.5. Порядок определения качества кредита и формирования резерва на возможные потери по ссудам

РАЗДЕЛ III. Организация инвестиционной банковской деятельности (инвестиционного банкинга)

Глава 7. Посредничество банков при выпуске и обращении ценных бумаг

7.1. Банки как организаторы выпуска и первичного размещения ценных бумаг предприятий (андеррайтеры)

7.2. Торговые операции банков на вторичном рынке ценных бумаг

7.3. Депозитарные услуги банков

Глава 8. Управление портфелями ценных бумаг

8.1. Услуги по управлению ценными бумагами клиентов

8.2. Формирование и управление собственным портфелем ценных бумаг банка

Глава 9. Организация кредитования инвестиций

9.1. Кредитование инвестиций как элемент инвестиционного банкинга

9.2. Виды инвестиционных кредитов и процедура их выдачи банком

9.3. Синдицированный (консорциальный) кредит

9.4. Ипотечные кредиты на инвестиционные цели

9.5. Проектное финансирование как особая техника финансового обеспечения инвестиционных проектов

РАЗДЕЛ IV. Организация розничной банковской деятельности (ритейлового бизнеса)

Глава 10. Розничные платежи

10.1. Виды розничных платежей и способы их проведения

10.2. Расчеты при помощи банковских карт

10.3. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

10.4. Системы электронных денежных переводов

10.5. Розничные платежи с использованием «электронных» денег

Глава 11. Услуги по размещению частных сбережений

11.1. Виды банковских услуг по размещению сбережений частных лиц

11.2. Страхование вкладов физических лиц в банках

Глава 12. Кредитование частных клиентов

12.1. Виды потребительского кредитования

12.2. Особенности ипотечного жилищного кредитования и его основные модели

12.3. Законодательная база развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

12.4. Условия предоставления ипотечных кредитов российскими банками

12.5. Процедура получения ипотечного жилищного кредита

РАЗДЕЛ V. Оценка и регулирование деятельности банка

Глава 13. Формирование и оценка финансовых результатов деятельности банка

13.1. Доходы коммерческого банка

13.2. Расходы коммерческого банка

13.3. Формирование и распределение прибыли банка

13.4. Оценка уровня прибыльности банка

Глава 14. Коммерческий банк как объект банковского регулирования

14.1. Необходимость и задачи банковского регулирования

14.2. Организация банковского регулирования в Российской Федерации

14.3. Пруденциальные требования и пруденциальное регулирование деятельности банков

14.4. Выявление проблемных банков и меры по их оздоровлению

    12.4. Условия предоставления ипотечных кредитов российскими банками

Объем выдаваемых ипотечных кредитов в России постоянно растет. Специалисты сравнивают Россию с послевоенной Европой, когда рынок восстановился в рекордные сроки при низкой платежеспособности населения. Банки агрессивно наращивают объемы выдаваемых жилищных кредитов и их долю в своих портфелях. В 2006 г. задолженность по ипотечным кредитам возросла в 4,4 раза. Несмотря на значительный рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению – с 5,0 до 12,5 %, их доля в активах остается незначительной – менее 2 %. Основной объем ипотечных кредитов приходится на крупные частные банки и банки, контролируемые государством.

Заказ дипломных, курсовых и контрольных работ

По данным крупнейших участников рынка, этот процесс ускорился в стране примерно вдвое.

Условия предоставления ипотечных кредитов довольно разнообразны, что объясняется как особенностями несформировавшегося рынка, так и стремлением банка приспособить свои продукты к потребностям разных групп клиентов. При этом наиболее существенно дифференцированы условия кредитования на первичном и вторичном рынках жилья.

Ипотечные жилищные кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте(преимущественно в долларах США). Погашение ипотечного кредита, выданного в иностранной валюте, осуществляется следующим образом: заемщик обеспечивает первоначальный взнос и ежемесячные платежи в рублях по курсу Банка России на день оплаты. Таким образом, он в значительной степени подвержен процентному риску, что обусловливает более низкий уровень процентных ставок по валютным кредитам (как правило, на 2–3%). В настоящее время большая часть ипотечных кредитов выдается в рублях (в 2006 г. – 61,9 %).

На первичном рынке наиболее распространенной величиной первоначального взносадля большинства банков является 30 % стоимости приобретаемого жилья, но в некоторых банках она устанавливается на более низком уровне – до 10 % стоимости недвижимости. В отличие от кредитования на первичном рынке первоначальный взнос на вторичном рынке значительно варьируется – от 15 до 30 % стоимости недвижимости.

При ипотечном кредитовании на первичном рынке многие банки используют дифференцированные процентные ставкипо кредитам, определяя ее на одном уровне на стадии строительства объекта недвижимости и на другом, зачастую более низком (на 1–2%), уровне при оформлении прав собственности на данный объект. На вторичном рынке обычно устанавливаются единые ставки на весь период кредитования, они могут быть как фиксированными, так и плавающими, привязанными к определенной базовой ставке (ставкам рефинансирования, межбанковского рынка и т. п.).

В условиях невысокого уровня благосостояния граждан наиболее значимым для заемщиков аспектом предоставления банками ипотечных кредитов является срок кредитования.Более длительный срок позволяет рассчитывать на более низкую величину ежемесячных платежей, но в то же время он увеличивает общую сумму выплачиваемых процентов за кредит. На первичном рынке сроки кредитования в настоящее время составляют от 5 до 15 лет. На вторичном рынке жилья некоторые банки предлагают кредиты сроком до 25–27 лет, но наиболее распространенными являются кредиты на срок до 15–20 лет.

По размеру кредитабанки, как правило, не задают верхней его границы, но определяют его минимальную величину: от 15 000‑20 000 руб. или от 5000‑10 000 долл.

Следует отметить, что все банки предоставляют возможность досрочного погашениякредита без штрафных санкций, но, как правило, через определенное количество месяцев после его получения.

Размеры комиссии за оформление кредитаявляются у большинства банков незначительными. В качестве дополнительных условий кредитованиябанки часто выдвигают требование регистрации в данном городе, а очень немногие – подтверждения официальных доходов.

По целям кредитованияможно выделить три группы ипотечных жилищных кредитов:

› на приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;

› строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

› строительство и приобретение готового жилья. Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно, т. е. каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.

По способу амортизации долгаразличают:

› постоянный ипотечный кредит – согласно графику погашения в течение всего периода договора заемщик вносит равные платежи в погашение долга и в счет уплаты процентов;

› кредит с переменными выплатами – график платежей предусматривает снижающиеся или, наоборот, повышающиеся с течением времени ежемесячные платежи;

› кредит с единовременным погашением – используется редко при особых схемах кредитования.

Таким образом, условия и виды ипотечного жилищного кредитования достаточно разнообразны, что позволяет каждому заемщику выбрать оптимальный для него вариант с учетом уровня доходов и стоимости приобретаемого жилья.

Заказ дипломных, курсовых и контрольных работ

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

  1. На каких условиях в настоящее время банки предоставляют ипотечные кредиты гражданам? Почему условия кредитования в разных банках отличаются друг от друга?
  2. Что необходимо сделать для повышения доступности ипотечных кредитов?
  3. Классифицируйте ипотечные кредиты по целям кредитования.
Читать дальше