библиотека


Учебник по внешнеэкономической деятельности предприятия. Международное межбанковское взаимодействие. Система SWIFT

Оглавление

Раздел I. ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В РОССИИ. ВНЕШНЕТОРГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ И СДЕЛКИ

Глава 1. СОДЕРЖАНИЕ, ВИДЫ И ФОРМЫ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1. Понятие внешнеэкономической и внешнеторговой деятельности

1.2. Виды и формы внешнеэкономической деятельности

1.3. Внешнеэкономический комплекс страны

1.4. Особенности коммерческой деятельности на внешнем рынке

1.5. Перспективы развития внешнеэкономической деятельности в связи с присоединением России к ВТО

Глава 2. ВНЕШНЕТОРГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ И СДЕЛКИ

2.1. Содержание внешнеторговых операций и сделок

2.2. Виды внешнеторговых сделок и соответствующих операций

2.3. Виды торгово-посреднических соглашений

2.4. Сделки, совершаемые на международных товарных биржах

2.5. Торговые операции на международных аукционах

2.6. Размещение заказов через международные торги

Раздел II. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ВНЕШНЕТОРГОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

Глава 3. ПОДГОТОВКА ВНЕШНЕТОРГОВЫХ СДЕЛОК

3.1. Некоторые общие вопросы

3.2. Нормативно-правовая база ВЭД

3.3. Выбор товара - объекта внешнеторговой сделки

3.4. Поиск и выбор иностранных контрагентов

3.5. Анализ, расчет и обоснование цены

3.6. Коммерческие переговоры с иностранными партнерами

3.7. Способы заключения сделок

Глава 4. ПРОРАБОТКА УСЛОВИЙ ВНЕШНЕТОРГОВЫХ КОНТРАКТОВ

4.1. Общие рекомендации по содержанию и форме контракта

4.2. Определение предмета контракта и количества товара

4.3. Выбор базиса поставки

4.4. Характеристика качества товара

4.5. Упаковка и маркировка

4.6. Гарантии качества товара

4.7. Установление цены и суммы контракта

4.8. Определение срока поставки

4.9. Сдача-приемка товара по количеству и качеству

4.10. Условия платежа

4.11. Претензии и санкции

4.12. Форс-мажор и существенное изменение обстоятельств

4.13. Порядок разрешения споров, арбитраж. Прочие условия

Глава 5. ИСПОЛНЕНИЕ ВНЕШНЕТОРГОВЫХ СДЕЛОК

5.1. Работа по исполнению экспортных сделок

5.2. Особенности исполнения импортных сделок

Раздел III. ПРИМЕНЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ИНФОРМАЦИОННО-КОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ВО ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Глава 6. ТЕХНОЛОГИИ ЭЛЕКТРОННОГО ОБМЕНА ДАННЫМИ

6.1. Электронный обмен данными. Концепция и основные элементы

6.2. Международное межбанковское взаимодействие. Система SWIFT

6.3. Национальные системы электронного обмена данными в США, Англии и Франции

6.4. Правовые вопросы регулирования электронных расчетов

Глава 7. МЕЖДУНАРОДНЫЕ СТАНДАРТЫ ЭЛЕКТРОННОГО ОБМЕНА ДАННЫМИ

7.1. Международный стандарт ЭОД ЭДИФАКТ ООН (UN/EDIFACT)

7.2. Практика использования стандартов ЭОД

7.3. Стандарт EANCOM и системы штрихового кодирования

Глава 8. СРЕДСТВА ИНТЕРНЕТА ВО ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

8.1. Инструменты Интернета

8.2. Понятие электронной коммерции

8.3. Web-сайт как инструмент электронной коммерции

8.4. Организационно-технические проблемы создания web-сайта

8.5. Продвижение сайта

Глава 9. МАРКЕТИНГ В ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ

9.1. Товарная политика

9.2. Сбытовая политика

9.3. Ценовая политика

9.4. Коммуникационная политика

9.5. Учет человеческого фактора

Глава 10. РИСКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЭЛЕКТРОННОГО БИЗНЕСА

10.1. Обеспечение безопасности и защита информации в Интернете

10.2. Формы расчетов и методы платежей в электронной коммерции

10.3. Перспективы интернет-технологий во внешнеэкономической деятельности

Приложения

    6.2. Международное межбанковское взаимодействие. Система SWIFT

Сообщество всемирных межбанковских коммуникаций - Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications (S.W.I.F.T.) было основано группой из 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки в целях разработки единых формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Реально общество приступило к работе в 1977 г., и к этому времени оно объединяло уже 518 коммерческих банков из 17 стран. К настоящему времени число финансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, превышает 8000 из 203 стран, число сообщений, пересылаемых этими учреждениями, превысило 9 млн ежесуточно. Среднее время доставки сообщений по S.W.I.F.T. составляет несколько секунд, что значительно превышает показатели прочих каналов связи, проверка целостности переданного сообщения и подтверждение подлинности происходят автоматически. В России происходит постоянный рост трафика (числа) сообщений, отправленных пользователями по системе S.W.I.F.T., сегодня это около 19 млн сообщений в год.

Заказ дипломных, курсовых и контрольных работ

S.W.I.F.T. (далее - SWIFT) - это акционерное общество, владельцем которого являются банки-члены. Общество зарегистрировано в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп) и действует на основании двух основополагающих документов: Устава и Основных соглашений и условий. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Общее собрание, которое в соответствии с Уставом проводится ежегодно, обсуждает и утверждает бюджет, рассматривает и принимает стандарты, обсуждает вопросы, которые не смог решить Совет директоров.

Члены, ассоциированные члены и участники системы SWIFT

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. В частности, для российских банков это означает наличие лицензии, выданной Банком России, на проведение операций в иностранной валюте (валютной лицензии). Вступление банка в члены (акционеры) SWIFT проходит в два этапа: этап подготовки банка к принятию в члены общества и этап подготовки банка к подключению к системе и его утверждению как работающего члена сообщества.

На первом этапе в банке заполняется и отправляется в SWIFT комплект документов, включающий в себя обзор графика сообщений банка, обязательство (заявление о вступлении и принятии устава сообщества и его условий), адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, лицензию, обязательство по возмещению затрат (операционных расходов) общества. После рассмотрения правлением общества всех присланных документов и их одобрения банк получает статус кандидата. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества; после этого на правлении снова рассматривается вопрос о наделении банка статусом члена общества.

Второй этап вступления банка в члены общества длится год. На этом этапе разрабатывается специальный график, в котором банк определяет для себя сроки начала и окончания ряда стандартных мероприятий.

Наряду с банками-членами существуют и две другие категории пользователей сети SWIFT: ассоциированные члены и участники. В качестве ассоциированных членов могут выступать отделения или филиалы банков-членов; они не являются акционерами и не имеют права принимать участие в управлении делами общества. Участники - это всевозможные финансовые институты, не являющиеся банками (брокерские, дилерские, клиринговые конторы и т.п.), которые получили доступ к сетям SWIFT лишь с 1987 г.

На базе SWIFT построены более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основой расчетной системы ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET. В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринговых расчетов.

В каждой стране, где разворачивается система SWIFT, согласно регламенту создаются Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети, и Национальная группа членов SWIFT, объединяющая все банки - члены Сообщества. В Российской Федерации организацией, объединяющей пользователей сети, является Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ). Она была создана в мае 1994 г. как негосударственная, некоммерческая организация и к настоящему времени насчитывает свыше 400 членов. Высшим органом Ассоциации является Общее собрание российских пользователей SWIFT, в перерывах между собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом, который избирается собранием из числа членов Ассоциации. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах РФ, в SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место после США.

Подключение к системе SWIFT

Подключение участника стоит довольно дорого, поскольку требует закупки специального компьютерного оборудования, имеющего лицензию SWIFT, коммуникационной и шифровальной техники, специализированного прикладного программного обеспечения. Как правило, используются аппаратно-программные комплексы ST-200, ST-400 и ST-500, различающиеся своими возможностями и производительностью, или более современный межплатформенный продукт SWIFTAlliance, который может быть установлен даже на персональные компьютеры под управлением операционной системы Windows 2000/NT. Региональная администрация может предлагать участникам собственные или арендованные каналы связи.

Подключение новых пользователей происходит четыре раза в год: в марте, июне, сентябре и декабре. Процесс подключения к сети SWIFT состоит из двух стадий:

- вступление финансовой организации в члены Сообщества SWIFT (оформление пакета документов и отправка его в SWIFT);

- создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в самой финансовой организации и непосредственное подключение его к системе SWIFT.

Существуют две принципиальные схемы подключения: собственное и коллективное. Собственное подключение означает создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT CBT (Computer Based Terminal), установленного непосредственно на территории подключающегося пользователя. Коллективное подключение предполагает использование CBT головной финансовой организации в разделенном режиме (Shared Connection) или подключение через специально организованные сервис-бюро.

Программные продукты, использующиеся в различных сегментах финансового рынка, могут быть проверены на соответствие критериям SWIFT и пройти сертификацию по программе SWIFTReady. В сертификате указывается, на какие конкретно банковские операции он распространяется: платежи, форексные и другие сделки на денежном рынке, документарный бизнес, операции с ценными бумагами и т.д.

Примечание. Сертификат под названием "Серебряная метка" (программные продукты, обеспечивающие файловый обмен) или "Золотая метка" (онлайновый режим работы), свидетельствующий о соответствии определенным критериям SWIFT, выдается на срок не более года, что связано с ежегодными изменениями стандартов SWIFT. В настоящее время SWIFT сертифицировал около 50 программных продуктов, среди которых первыми были разработки двух российских компаний: система "Межбанковские расчеты" АБС RS-Bank v. 5.0. фирмы R-Style Software Lab. и Информационная система управления банковской деятельностью "Новая Афина" компании "Диасофт+ПрограммБанк". Эти программные продукты получили сертификат "Серебряная метка" (SWIFTReady Silver Label), свидетельствующий о том, что разработанное ПО позволяет осуществлять файловый обмен данными между банковской системой и интерфейсами SWIFT. Сейчас участниками специальной программы поддержки разработчиков банковского ПО SWIFT Partner Solutions являются 9 российских компаний - разработчиков программных продуктов: Банковские информационные системы (БИС), Компьютерные системы для бизнеса (CSBI), CMA Small Systems AB, Инверсия, Диасофт 4x4, Диасофт 5NL, Диасофт+Программбанк, Canopus Software Laboratory Ltd., R-Style Software Lab.

Основные возможности системы SWIFT

Система SWIFT позволяет осуществлять: телеграфные переводы клиентов; передачу извещений о получении переводов; проведение операций по обмену валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета и т.п.

SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию обработки информации; надежность передачи и обработки данных; защиту данных (шифрование); быструю передачу сообщений; сокращение потерь из-за ошибок; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов. Эти преимущества в немалой степени обусловлены использованием стандартных сообщений. При этом сообщество SWIFT несет финансовую ответственность за точность и своевременность доставки сообщений.

Время передачи сообщения приоритета N (normal) до 20 мин., U (urgent) до 3 мин., но основное различие между простым и срочным сообщениями состоит не во времени передачи, а в скорости выполнения расчетов. Банки вправе обрабатывать сообщение приоритета N в течение трех банковских дней, а сообщение приоритета U - в течение одного дня, если иное прямо не оговорено в договоре об установлении корреспондентских отношений.

Отличительной особенностью системы SWIFT является продуманная и тщательно формализованная система представления информации. Все документы поступают в систему в стандартизированном формате, разработаны специальные унифицированные формы банковской документации. Система электронного информационного обмена финансовыми документами SWIFT полностью базируется на международных стандартах. Международной организацией по стандартизации (ISO) уже к 1980 г. были разработаны основные стандарты на следующие группы сообщений:

- движение платежей клиентов;

- межбанковское движение платежей;

- данные о торговле деньгами;

- выписки из текущих счетов банков за день, включая записи по кредитным и дебетовым счетам;

- продажа и оформление ценных бумаг;

- операции инкассирования и аккредитования;

- балансовый отчет об управлении наличными средствами клиента;

- чек-авизо/блокирование счета;

- торговля благородными металлами;

- гарантии.

Примечание. В последние годы был реализован крупный проект по разработке и совершенствованию ранее действовавших стандартов в области информационного обмена на рынке ценных бумаг. В результате в 1999 г. был утвержден новый стандарт ISO 15022, призванный заменить ранее существующий стандарт ISO 7775. В настоящее время к этому стандарту присоединились организаторы торговли и расчетные системы большинства ведущих стран мира. ISO 15022 будет положен в основу всех новых разработок системы SWIFT по обмену сообщениями по ценным бумагам. Во многих ведущих странах мира по инициативе SWIFT созданы национальные группы по анализу практики рынка ценных бумаг (National Securities Market Practice Group, NSMPG), целью которых является выработка единых требований по формированию и использованию сообщений на основе стандарта ISO 15022 с учетом национальной специфики. В России такая рабочая группа функционирует с ноября 1999 г., ею подготовлена и вступила в действие с 1 января 2007 г. очередная версия Рекомендаций по использованию стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений на фондовом рынке с учетом требований и особенностей российского рынка ценных бумаг (SWIFT-RUS 4).

Использование стандартов и унифицированных форм документов позволяет автоматизировать обработку данных и обеспечить однозначность передаваемых сообщений, т.е. исключить возможность различного толкования смысла документа отправителем и получателем. Фиксация выполненных транзакций позволяет осуществлять полный контроль (аудит) всех проходящих сообщений и автоматически формировать соответствующие отчеты. Сохранность и защита передаваемых сообщений обеспечиваются комбинацией физических, технических и организационных методов защиты.

В SWIFT используется детальная рубрикация банковских сообщений и для каждого из них установлены перечни полей с жестким форматом данных. Любое сообщение представляет собой пронумерованную совокупность обязательных и необязательных полей, обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки транзакции. В случае поступления в систему SWIFT нестандартной информации, не соответствующей категориям, группам и типам установленных сообщений, может использоваться экспертная система ARTRANS. Применение этой системы дает возможность извлечь из неструктурированных сообщений значимую информацию, касающуюся перевода средств. Она состоит из анализатора сообщений для выявления неточностей, анализатора текста, интерпретатора сообщений (подбор формы платежа, проверка номеров счетов, адресов и т.п.) и формализатора содержания сообщения в системе SWIFT.

Принципы построения стандартизированных форм

Все финансовые сообщения SWIFT должны использовать стандартизированные формы. Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входят метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header) и метка начала текста (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входят метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).

Начальная часть и окончание образуют "конверт" или "капсулу", в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, важную для управления движением сообщения в сети.

Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, и трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указываются код аутентификации и другие сообщения, например предупреждение банка-получателя о задержке в передаче сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.п.

В целях обеспечения правильной доставки сообщений все пользователи SWIFT снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes, BIC), являющимися адресами в сети (BIC-коды могут получить не только пользователи сети SWIFT). Коды-идентификаторы имеют следующую структуру:

- всемирный четырехбуквенный код финансовой организации;

- двухбуквенный код страны в соответствии со стандартами ISO (ISO 3166-1:1997. Part 1. Country Codes);

- двухбуквенный код местоположения финансовой организации (возможно географическое деление внутри страны, т.е. город, область или временная зона);

- трехбуквенный вспомогательный код (для финансовой организации, не являющейся пользователем SWIFT, проставляется буквенный код BIC; для пользователя SWIFT трехбуквенный код может быть использован для идентификации его конкретного местоположения в стране).

Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 означает банк, в котором ведется счет, 69 - бенефициара и т.д. В текст сообщения информация вносится в строгой последовательности, при этом заполнение части полей является обязательным, а некоторые поля могут опускаться или заполняться произвольным образом. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщений.

Категории, группы и типы финансовых сообщений

Вся специфика SWIFT как международной системы финансовых сообщений отражается в категориях, группах и типах сообщений, пересылаемых по сети. В настоящее время используется 11 категорий (табл. 6.1), охватывающих более 130 типов сообщений, построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.

Таблица 6.1. Категории, группы и типы сообщений в SWIFT

 Категория

 Код сообщения

Тип сообщения

0

Системные сообщения (System Messages)

1

Клиентские переводы и чеки (Customer Transfer and Cheques)

 

0

Клиентские переводы

 

1

Операции с чеками

2

Переводы финансовых организаций (Financial Institution

Transfers)

 

0

Переводы финансовых организаций (банковские

переводы)

 

1

Уведомление о получении

3

Финансовые операции (Financial Trading)

 

0

Валютный дилинг и валютный опцион

 

2

Кредитные и депозитные операции с

фиксированными ставками

 

3

Ссудные и депозитные сделки, срочные и до

востребования

 

4

Форвардные соглашения о процентных ставках

 

5

Выплаты процентов по кредитным и депозитным

сделкам

 

6

Операции своп по процентным ставкам

4

Инкассо и распоряжения о выплате наличных (Collection)

 

0

Извещения об оплате

 

1

Подтверждения (уведомления)

 

2

Запросы о прохождении платежей

 

3

Поправки (изменения)

 

5

Распоряжения о выплате наличных

5

Ценные бумаги (Securities)

 

0

Поручения на покупку/продажу

 

1

Извещение/подтверждение поручений и сделок

 

2

Инструкции по движению ценных бумаг и кредитов

 

3

Подтверждение движения ценных бумаг и кредитов

 

5

Иски, извещения и претензии корпораций

 

6

Корпоративные распродажи по сниженным ценам

 

7

Балансы и управление портфелем

 

8

Специальные сообщения

6

Драгоценные металлы и консорциумы (Precious Metals)

 

0

Драгоценные металлы

 

1

Синдикаты и консорциумы

7

Документарные аккредитивы и гарантии (Documentary Credit)

 

0

Эмиссия (выдача, предварительное уведомление,

изменение) документарного аккредитива

 

1

Авизование документарного аккредитива третьих

банков

 

2

Переводы документарного аккредитива

 

3

Подтверждения и уведомления

 

5

Уведомления и изменения полномочий

 

6

Гарантии

8

Дорожные чеки (Travellers Cheques)

 

0

Продажи и расчеты

 

1

Возмещение расходов

 

2

Управление активами

9

Смешанные сообщения (балансовая отчетность, изменения ставок,

отчеты "ностро", справочные счета)

 

0

Подтверждения дебетования

 

1

Подтверждения кредитования

 

2

Запросы балансовых отчетов

 

3

Уведомления об изменении процентных ставок

 

4

Выписки по счетам клиентов

 

5

Выписки по счетам "ностро"

 

7

Выписки по счетам "нетто"

 

8

Запросы о финансовом положении

n

Общая группа (Common Group)

 

9

Оплата, проценты, расходы. Запросы на

аннулирование. Вопросы и ответы. Частные

сообщения свободного формата

Сообщения категорий 1 - 9 и n передаются от одного пользователя SWIFT к другому (или другим); помимо них существуют и системные сообщения, позволяющие пользователю взаимодействовать с сетью.

Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска в базе данных, для учебных и тренировочных целей, они пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.

К основным системным сообщениям относятся:

- LOG-IN/OUT - системное сообщение для входа/выхода в систему;

- RETRIEVAL - по этому запросу система присылает пользователю копию хранимого сообщения;

- REPORTS - дает возможность получения различного вида отчетов.

Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1 - 9 и n, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.

Каждое сообщение из общей группы можно использовать в любой из категорий сообщений. Коды сообщений общей группы выглядят как n9M, где n заменяется номером той категории, которая наилучшим образом соответствует цели сообщения, 9 - указывает на особый характер сообщения в каждой категории, а M определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - требования об аннулировании, 5 и 6 - запросы и ответы).

Сообщения категории 1 связаны с платежами или информацией о них, когда заказчик или бенефициар или они оба не являются финансовыми организациями.

К категории 2 отнесены сообщения, которыми финансовые организации обмениваются в своих интересах. К ним относятся перечисления, содержащие требования о движении денежных средств, полученных финансовыми организациями в свою пользу или пользу других финансовых организаций, а также уведомления о предстоящих поручениях, извещающих финансовые организации о средствах, которые должны поступить на счета отправителей.

Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже известную обеим сторонам - подробности контрактов к этому времени обычно уже согласованы. К этой категории относятся сведения о подтверждении и урегулировании сделок, информация о валютно-обменных операциях, вложениях денежных средств в связи с операциями по займу/депозиту и соглашения о долгосрочных процентных ставках.

Сообщения, относящиеся к категории 4, не предполагают строгого соблюдения единых правил, установленных для инкассовых платежей, однако должны обрабатываться с учетом того, что ведение инкассовых платежей на основе различных видов валюты ни в одном сообщении не предусматривается.

Сообщения категории 5 содержат инструкции по продаже и оплате ценных бумаг и соответствующие подтверждения, информацию о совместных действиях, уведомления о капитале и прибыли, отчетность и информацию, связанную с регулированием портфеля и кредитованием ценных бумаг.

Сообщения категории 6 могут нести информацию, относящуюся непосредственно к операциям с драгоценными металлами (торговые подтверждения, уведомления/инструкции по сделкам, отчетная информация), а также различного рода уведомления, которыми обмениваются финансовые организации, входящие в синдикаты по драгоценным металлам.

Сообщения, относящиеся к категории 7, содержат информацию о выдаче аккредитивов, инструкции и отчеты, связанные с кредитными операциями и предоставлением гарантий. На сообщения, относящиеся к этой категории, не накладывается жестких ограничений в виде требований непременного использования именно английского языка.

К сообщениям категории 8 относятся сообщения о продаже и оплате дорожных чеков, возмещении расходов и управлении запасами, а также сообщения, которыми обмениваются эмитенты чеков и отправители денежных переводов (ремитенты), торговые агенты и агенты по рефинансированию, вовлеченные в операции с дорожными чеками.

К сообщениям категории 9 относятся сообщения о балансовой отчетности (информация о регулировании денежных операций, деталях баланса и операций), запросы о клиентах и организациях.

Технология работы системы SWIFT

Вся система SWIFT работает под управлением четырех серверов: двух в Голландии и двух в США. Для обмена сообщениями между этими операционными центрами с 1985 г. существует канал спутниковой связи. При этом для функционирования системы необходим только один компьютер, три других находятся в "горячем" резерве. В этих центрах находятся процессоры управления системой, не участвующие в обработке и передаче сообщений, а выполняющие функции мониторинга, управления системой и сетью.

В используемой сегодня системе SWIFT-2 срок хранения информации увеличен до четырех месяцев и увеличена скорость передачи данных; помимо протокола X.25, передача данных по которому рассчитана на низкоскоростные, часто аналоговые каналы, поддерживается и протокол X.400. Для ввода сообщения в SWIFT-2 (рис. 6.2) используется банковский терминал Computer Bank Terminal (CBT) - как правило, это персональный компьютер; сообщение обрабатывается на специальном криптографическом оборудовании и с помощью коммутационного оборудования поступает в линию связи. По линиям связи информация поступает на точку доступа в SWIFT - SWIFT Access Point (SAP) или в региональную администрацию Regional Administration (RAD); с этого момента сообщество SWIFT начинает нести всю полноту ответственности за целостность и безопасность сообщения. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются на правильность формата документа, срока и адресов отправителя и получателя, а также статуса устройства - источника сообщения, после чего происходит их дальнейшая передача по нужному адресу.

Движение сообщений в системе SWIFT

K - криптографическое оборудование; M - модем; SAP - SWIFT Access Point; CBT - Computer Bank Terminal (терминал пользователя)

Рис. 6.2

Обеспечение безопасности в системе SWIFT

В системе SWIFT используется широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям. В системе обеспечения безопасности учитываются все компоненты: программное обеспечение, доступ к терминалам и доступ в помещения, техническая инфраструктура, влияние человеческого фактора.

При обеспечении безопасности учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф. Помимо разработки и усиления мер безопасности соответствующими внутренними подразделениями периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.

В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа (SAP) и правильное оформление сообщений. После поступления сообщения в SAP вся ответственность переходит к SWIFT. Сообщество отвечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.

Одним из важных элементов обеспечения безопасности является физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется, в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах.

Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и прочих форс-мажорных обстоятельств. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.

Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей и/или смарт-карт. В том случае, когда при вводе сообщения с терминала обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером, в целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен самой системой с фиксацией в специальном файле (журнале). Впоследствии на основании записей в журнале могут быть выявлены линии связи низкого качества или неквалифицированное обслуживание терминалов.

Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа используются специальные криптографические устройства. Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сохраняются сообщения также в зашифрованном виде, поэтому персонал не может их прочитать без специального допуска.

К программно-техническим методам защиты относятся использование кодов подтверждения подлинности сообщений, создаваемых во время ввода специальными алгоритмами, и контроль последовательности сообщений. Коды создаются на основе содержания сообщений с использованием секретных ключей, известных только отправителю и получателю. Для контроля последовательности сообщений всем сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. В процессе приема и передачи номера проверяются, и если сообщения не следуют в ожидаемой последовательности, то они не только не пропускаются, но и отключается терминал пользователя.

Как было показано выше, защищенной является и сама архитектура системы, в системе широко используется резервирование аппаратных средств (два операционных центра). Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.

Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.

Услуги системы SWIFT

Система SWIFT первоначально позволяла производить лишь обмен структурированными сообщениями ограниченной длины, основным сервисом и сейчас является FIN для защищенного обмена финансовой информацией, надежного и экономически эффективного. Но потребность в передаче других, возможно менее значимых, данных потребовала разработки новых видов услуг. Так, SWIFT была разработана специальная услуга для передачи данных большого объема - межбанковский обмен файлами (Interbank File Transfer, IFT). Эти данные могут включать административную и текущую отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами и экономическую и статистическую информацию. IFT может также выполнять операции с деловыми отчетами и общей корреспонденцией, данными по управлению рисками и обмену чеков, а также другими документами, традиционно отправляемыми по факсу. Услуги IFT полностью интегрированы в архитектуру сети SWIFT и обладают теми же преимуществами, что и стандартные сообщения: как и при передаче финансовых сообщений, секретность и сохранность гарантируются. С внедрением технологии SWIFTNet передача файлов стала доступной и удобной в применении. Текущее название данной службы в сети SWIFT - SWIFTNet File Act, она позволяет осуществлять защищенный обмен файлами между пользователями SWIFT, минуя предварительный этап выбора и согласования технических средств обмена и защиты "каждый с каждым". Файлы при этом могут быть любого формата: структурированного (собственный формат банка или платежной системы), неструктурированного, содержать набор любых символов, включая символы национальных языков, графическую и иную информацию. Наиболее распространенными областями применения SWIFTNet File Act являются: массовые платежи (bulk payments), такие как выплата пенсий и заработной платы; розничные платежи и операции с чеками; передача дополнительной информации и отчетности по сделкам с ценными бумагами или в рамках платежной системы; предоставление отчетов для регулирующих органов. SWIFTNet File Act функционирует как в режиме real-time (реального времени), так и по принципу store-and-forward(сохранение и передача), который предполагает отправку сообщений в любое время, когда контрагент окажется на связи с системой SWIFT.

Интерактивная служба SWIFT по обмену сообщениями между двумя партнерами SWIFTNet InterAct дополняет SWIFTNet File Act и SWIFTNet FIN. Эта служба может поддерживать решения для рыночной инфраструктуры, закрытых групп пользователей и финансовых институтов. SWIFTNet InterAct дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном режимах.

Кроме IFT сообщество SWIFT уделяет пристальное внимание новым технологиям и стандартам ЭОД, позволяющим обмениваться финансовыми и коммерческими данными не только между банками и другими финансовыми организациями, но и между прочими участниками ВЭД (корпоративными клиентами). В частности, сообщество SWIFT принимало участие в подготовке и дальнейшем развитии стандарта EDIFACT, который будет подробно рассмотрен в гл. 7.

Как уже указывалось, SWIFT не выполняет клиринговых функций, но в последние годы сообщество активно участвует в развитии проектов, связанных с созданием внутренних платежных систем разных стран. Уже более чем в 50 странах внедрены платежные системы на основе SWIFT, и значение системы для реализации инфраструктуры расчетов в реальном времени продолжает возрастать. Необходимо отметить, что сеть SWIFT активно используется для внутригосударственных платежей и расчетов не только странами, применившими ее в качестве инфраструктуры для национальных платежных систем. Например, в США, несмотря на наличие нескольких национальных платежных систем, через сеть SWIFT внутри страны ежегодно передается около четверти всего суммарного трафика США в SWIFT.

Использование SWIFT в России

Первым из российских банков к системе SWIFT в 1989 г. подключился Внешэкономбанк, к настоящему времени Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) насчитывает свыше 400 членов. Использование сети SWIFT связано не только с передачей сообщений за рубеж, но и с осуществлением расчетов внутри страны. Свыше трети всего российского трафика SWIFT сегодня приходится на обмен сообщений между российскими банками, причем удельный вес "рублевых" сообщений становится в их трафике все больше.

Для передачи подобных финансовых сообщений разработаны стандарты SWIFT-RUR5 - Правила использования стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российских рублях. Эти стандарты содержат правила формирования сообщений SWIFT при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в тексте сообщений SWIFT. Специальные рекомендации позволяют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями (не только банками) и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при расчетах как в российских рублях, так и в иностранных валютах.

Стандарты SWIFT-RUR5 утверждены сообществом SWIFT; порядок их применения определяется Дополнительным соглашением об использовании стандартов S.W.I.F.T. RUR 5 для совершения операций в валюте Российской Федерации в системе S.W.I.F.T., являющимся приложением к договорам о корреспондентских соглашениях, типовая форма которого разработана уже упоминавшейся организацией РОССВИФТ.

Заказ дипломных, курсовых и контрольных работ

Сообщество SWIFT постоянно развивается, пересматривает и дополняет стандарты (например, новая версия SWIFTNet 6.0), разрабатывает новые приложения - в настоящее время, например, предлагается ряд решений на основе современных технологий (электронной торговли и т.п.).

Читать дальше